换个角度看车险500元以下免赔

　　中国人保于11月1日在一些地方起用汽车损失免赔额制度。在家庭自用车和营业用车方面，免赔额为500元，也就是说，汽车发生事故损失在500元以下的，车主要自己掏腰包赔偿。这一规定引发了极大争议，反对者的主要观点就是：发生最多的就是500元以下的小事故，保险公司的这一规定，是为自己单方面免责的霸王条款。另一种观点认为，按照保险公司的逻辑，会不会有司机在发生500元以下的事故时故意提高一下损失程度呢？

　　看得出，人保的这一新规是犯了众怒。而保险公司方面也满腹委屈，“1万元人民币以下的小额索赔在车险业务经营中占到了80％左右，处理每笔500元以下的赔案大约要支出成本250元。”其实，保险公司大可不必摆出一种怨妇的姿态，这种解释也有越描越黑之嫌。换句话讲，即使不是出于这所谓的成本压力，可不可以引入小额免赔制度？笔者认为是可以的，关键是需要换一个看问题的角度。

　　 首先要回答的一个问题是：保险的本质是什么？《现代汉语词典》的解释是：“集中分散的社会资金，补偿因自然灾害、意外事故或人身伤亡而造成的损失的方法。”也就是说，保险本质上讲是一种方法。作为一种方法，有用得着的时候，也有用不着的时候，但是，关键时刻必须能拿来用，这也是为什么车辆都要投损失险的内在原因。然而，就是在这个问题上，我们却不得不承认有一些车主在认识上还存在着某种偏差，具体表现为对保险公司而言的一种道德风险，并且转化为一种实实在在的压力。一篇文章中提到，每到年底，几百元的小额赔付陡然增多。问及一些车主原因所在，其回答令人哭笑不得：“保险的钱交了却没得到一分赔偿，感觉有点亏，就想办法赚回点来。”笔者相信这只是少数人的想法和行为，但是很显然，他们对保险的理解并不是一种随时可用的方法，而是一种如果不出险就打水漂的投资，而持投资观点的保户绝对不会是少数。毫无疑问，设定500元以下免赔制度，将会是对这类行为的一种有力矫正，同时可以让保险公司有更多的精力来应对大额的赔案。

　　其次，该如何看待保险？作为补偿损失的一种方法，没有任何一个车主会轻慢这一制度。但是，任何制度都可能是双刃剑，保险就是这样一种制度，从其表现来讲，就是既可以补偿损失，同时很可能造成了事故的增多。开车应该说是一种具有高度风险的行为，出了事故不仅意味着身体的伤害，还意味着财产的损失，因此每一个司机都应该小心翼翼才对。但是，因为有了保险，等于是在司机心理防线之外又增加了一道防线，这固然是坚强的后盾，但不可避免降低对心理防线的重视程度。最早的汽车是没有保险带的，一位著名经济学家曾经做过统计，有了保险带之后事故率反而增加了。这位经济学家说，对开车而言，最为保险的方法就是在方向盘中间插一把刀尖向上的匕首，因为那样司机不敢有半点马虎。其中的道理跟保险是一样的。小额免赔制度就相当于方向盘上的一把匕首，通过督促司机的谨慎，应该可以起到降低事故率的作用。