助学贷款，需防范好心办坏事

　　大学生助学贷款自实行以来，受到社会的广泛关注。许多贫困大学生通过这一途径顺利完成学业。但从另一方面看，现行的助学贷款制度存在一定弊端，“好心办坏事”的争议自始至终都不曾淡出。

　　7月1日，西北师范大学大四学生小张办理了离校手续，接下来的日子就准备走上工作岗位了，可是小张的心里总是忐忑不安，因为他未拿到毕业证和学位证。原来小张上学期间办理了助学贷款，由于贷款没还清，他的毕业证和学位证被银行抵押了。和小张一样，甘肃政法学院、兰州交通大学等高校办理了助学贷款的毕业生都有着拿不到“双证”的遭遇。（7月7日《兰州晨报》）

　　高校扣押学生毕业证迫其偿还助学贷款，不独是兰州一些高校的专利，这样的事例在全国早已司空见惯。2007年，国家教育部有关负责人就明确表示高校无权扣押学生的毕业证书，可是这一现象在高校普遍存在。不难理解，虽然扣押毕业证书是违法的，可是银行和学校也有自身的难处。如今由于助学贷款缺乏明确的权责关系界定，有空子可钻，导致一些大学生有钱不还，使多笔贷款难以收回。这样，助学贷款就陷入了一个困境：银行收不回贷款，而高校也不得不采取扣押这样一种“不厚道”的手段。在这个困境中，高校、银行和欠贷大学生都是输家。对欠贷大学生来讲，拿不到“双证”，势必会对就业造成影响，这样一来，助学贷款能不能如期还上也成了未知数。

　　助学贷款拖欠问题，是全球普遍存在的现象，特别是在助学贷款制度刚刚建立起来的时候，过高的拖欠率足以把这一制度拖跨。根据“经济人的假设”，借款学生在还款期到来之后决定“是否选择拖欠”以及“拖欠多少”将受到“处罚概率”、“惩罚程度”、“信用损失”、“毕业生收入”、“当期应还贷款额”等因素的影响。为了保持商业银行投放贷款的积极性，为了能让更多的贫困学子走进校园顺利完成学业，必须遏制学生恶意拖欠助学贷款的行为，降低助学贷款的拖欠率。解铃还需系铃人，为此，有必要从分析处罚、处罚程度、信用、收入水平等因素与贷款拖欠率的关系入手，以寻求降低还款拖欠率的有效措施。

　　根据“经济人”的假设，人的行为动机根源于经济诱因，人都要争取最大的经济利益，这意味着只要能够做到，只要有机会，借款学生就会躲避还款，但现实中的观察表明大多数借款学生并非如此。由此可见，人不仅仅都是“经济人”，也是有道德有良知的 “社会人”。经验告诉我们，国民信用意识和诚信观念是否主动积极，同样也是影响助学贷款实施开展的一个重要因素。因此，加强对民众尤其是对大学生的信用意识的培养及诚信观念的树立，对发展国家助学贷款也非常重要。

　　学生助学贷款拖欠不仅仅是一个经济问题，而且还是一个社会、道德、制度的问题，它与贷款学生道德层次、信用环境、资助体制也有密切联系。扣押毕业证现象的普遍存在，折射的是当前国家助学贷款政策在制度设计上的欠缺和不完善。所以，只有国家完善助学贷款发放制度，才能从根本上杜绝扣押毕业证的现象屡屡上演。

　　当今社会的各类竞争，归根结底是人才竞争。高等教育作为世界各国培养人才的共同途径，在竞争中扮演着一个非常重要的角色。有观点认为：我国的高等教育改革能否成功，很大程度取决于收费制度改革能否成功。国家助学贷款制度作为高校收费制度改革的一个有力支撑，其实施的成效如何，对我国高等教育改革的影响甚大。因此，改革并完善我国的助学贷款制度，实乃高等教育领域在相当长的一段时间里的一件大事。我们期待助学贷款制度的不断完善，为更多的在校大学生顺利完成学业提供切实有利的帮助，也最终使助学贷款制度走上更加合理、更加规范化的道路。